2 个回答
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| 2017-10-18 10:45:45 广告
很简单的，有社保，就考虑社保不能报销的进口自费药械，和覆盖不了的风险损失。
自费药械比较好理解，疗效好副作用小的进口药，一般都不在医保目录内，完全需自费。
比如骨折治疗，经常会用到进口钢钉钢板，费用可能数倍于医保内用品。
那么理想的意外险，其中的意外伤害医疗，就应该囊括这部分。
可能比普通意外险的费用高了那么一点点，但物有所值，往往在理赔的时候天差地别。
重大疾病的主要危害（指经济上的），是恢复疗养的花费，以及病后无法工作的收入中断，这些间接损失远远超过直接的医疗花费。
而这些损失恰恰是社保所不能补偿的，所以重疾险的作用就是弥补了缺口。
按你所描述的个人情况，意外风险不是很大，因此保额也没必要做高，年保费一两百元即可。
重疾险由于年纪尚轻，如目前身体状况良好，可适当买20-30万的定期重疾险，保至60岁左右。
未经交流沟通，在此仅能提供一些大体的建议，不胡乱推荐。本问答由保险从业小陈醋提供
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| 2017-10-18 10:36:31 广告
之前的回答涉及到具体产品，被举报，修改后再发，产品咱们就不上了，需要的请私信沟通。
先说结论：有社保的基础上要配置商业保险，商业保险的社保的补充，两者搭配才全面！
一、社保的定义和定位
社会保险是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险,实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。
社会保险 (Social Insurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因损失的人口提供收入或补偿的社会和经济制度。
社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。但社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。
社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，是一种社会再分配机制，以降低社会贫富差距。从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；
总结为：
1、是一种社会机制，所得重分配的社会安全制度，追求整体化利益；
2、基本的生活保障和医疗需求、减少贫富差距，对于个性化需求很难满足；
3、减轻企业和社会压力，稳定社会秩序。
二、商业保险的作用
前面说过了是社保的补充，同时也是当疾病和意外发生时减少损失的一种好方法。购买保险公司的商业医疗保险，被保险人能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。药品分为甲类和乙类，社保能报销的药物属于甲类，至于乙类药物分地区的进行报销，其余部分属于自费药范畴，而治疗效果好的进口药和耐用医疗器具，那就是社保没有办法报销的，但商业保险可以涵盖到。
商业保险按照赔付性质分为：报销型和给付型。前者以实际发生的费用为报销条件，即花多少用发票等资料申请报销多少；后者是以一个约定的给付条件和金额直接给付，不论实际发生了多少。常见的险种中，医疗险为报销型，重疾险、寿险、意外伤害险为直接给付型。
商业险按性质分为：重疾险、意外险、寿险和医疗险。
从保障周期看，意外险和医疗险都是一年期的消费型产品，交一年保费保一年，保费便宜用率较高，属于基础类保障；而重疾险和寿险可以分为定期和终生型，保费随着年龄的增加会有所提高，但是使用率不高（毕竟患重疾和身故的概率要少很多）。
总结为：
1、商业保险可以为投保人及家人提供出险后的大宗开支支持；
2、使得家庭经济结构更加稳定，抵御风险的能力更高；
3、降低家庭财富增长过程中遇到的风险；
4、在基本保障的基础上增加保障等级。
至于是否有必要买？什么情况下买定期，什么情况适合买终身型的保障呢？
1、医疗险（分一般医疗和意外伤害医疗）解决的是治疗问题，即生病或者发生意外事故住院治疗，所花费的治疗费用社保报销以后剩余的部分，用商业医疗险予以报销，不必自己另外花钱。
2、意外伤害保险，是指发生意外事故身故或者达到符合10级281项的伤残评定标准，按照伤残等级予以给付约定保险金额的费用，解决的是身故或者残疾以后失去收入的家庭开支、父母养老或者子女教育等问题。
3、寿险的功能也是身故后的一笔赔偿金，解决的问题与意外伤害保险一样，但保障范围高于意外险，比如猝死。
4、重疾险，是当发生保险合同约定额重疾或者轻症疾病，达到赔付标准后，直接给付的约定保障额度的钱，这个解决的是重疾以后无法工作的收入损失、治疗后的康复理疗费用、未来几年的生活支出等等。
明白各类险种是干嘛的后，就明白自己需要购买哪些保险了。
三、单身期如何购买商业保险？
单身阶段，不必考虑家庭责任，也不用考虑子女的教育金问题，做养老的储备也稍微早了点，仅考虑一下自己万一有什么闪失，父母的养老问题。
这个时候，建议意外险一定要买，原因是便宜，且一旦发生什么状况，可以有一笔钱留给辛苦把我们养大的父母亲养老，再者意外也是影响正常生命周期的一大威胁，风险控制度低。
目前阶段收入不高，担心有医疗费用发生，或许较难抵御，可适当考虑医疗险，年保费支出在几百块钱以内的即可。
重疾险，月收入3000的情况下配置重疾险的话，保费缴纳可能比较困难，如果只买10万、20万其实也起不了多大作用，可以根据实际情况选择配置定期型重疾险，例如缴费20年保障20年的产品，身体状况良好的话，选择还是说挺多的。
四、有了社保，可以不买商业保险吗？
前面也讲到了社保和商业保险的区别和各自的功能，如果只是追求最基本的保障，那么社保的医疗保险和大病补充保险其实也是能够满足的，但是，我们辛苦工作，为的就是保持最基本的生活水平吗？
社保的社会性质是面向整个社会群体，社保不是盈利机构，是国家的一种福利政策，目的在于维持社会的安定，也正是因为它需要照顾的面太大，根本无法满足所有人的一切开支，只能涵盖奥最基本的。而高于这些的部分，需要自己来承担。也就是说生一场大病，不致于倾家荡产，但是想要维持原有的生活水平也基本不太可能了。
而商业保险是可以提供未来预期收入的保障，比如因病或者意外导致无法工作、失去经济力源，商业保险则可以弥补这些收入，以及家属的生活需求。
社保只能涉及到基本的生活需求层面，而商业保险可以涉及到方方面面的需求。
总结为：
即使拥有了社保，再配置商业保险也是有很大的价值的，两者并不矛盾，而且是相互补充的关系。
最后，这样的搭配并不是适合每一个人，毕竟身体状况或者家庭结构的不同，最为科学的保险配置，还是需要结合更为详细的实际情况来设计和规划，明明白白买保险，实实在在得保障！本问答由保险从业小陈醋提供
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